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토스뱅크는 금융 소비자들의 어려움을 이해하고 이를 해결하기 위한 서비스로 은행의 사회적 책임을 이어가고 있다. 중저신용자와 소상공인들의 기본권과 생계를 고민한 ‘중저신용자 대출’, ‘개인사업자 대출’은 은행권 가운데 가장 높은 수준의 포용을 이어가고 있다는 평가다.
토스뱅크가 지난해 말까지 포용한 중저신용자 고객은 총 37만4000명으로 이들에게 공급한 중저신용자 대출은 5조4600억원에 이른다. 지난해 말 잔액 기준 토스뱅크의 중저신용 대출 비중은 31.54%로 인터넷전문은행 3사 중 가장 높다.
최근 1년 간 토스뱅크는 자체 신용평가모형에 따라 시장의 중저신용 고객 4명 중 1명 이상(25.7%)을 고신용자로 재평가했다.
토스뱅크는 금융 사각지대를 살피고 포용하며 고객들이 고금리 대출에 내몰리는 것을 방지했다. 고객 가운데 신용점수 475점(과거 KCB 기준 8등급)까지 대출이 이뤄졌고 이들은 성실 상환 등으로 신용점수 상향 효과를 누리기도 했다.
토스뱅크에서 대출을 받은 중저신용 고객들의 평균 금리는 저축은행 평균 대비 약 7.1%포인트 낮은 것으로 나타났다.
토스뱅크에서 사회공헌 프로젝트를 담당하는 김동연 매니저는 “인터넷전문은행의 설립 취지를 가장 충실히 이행하는 것은 물론, 금융소외계층을 가장 적극적으로 포용하는 은행으로 거듭나고 있다”고 자평했다.
인뱅 최초 ‘사장님 대환대출’로 소상공인 재기 도와
인터넷은행 처음으로 비대면 개인사업자 대출을 가능하게 한 토스뱅크 사장님 대출은 운수업, 창고업 등 은행에서 정당하게 평가받기 어려웠던 업종의 사장님들에게 힘이 됐다는 평가다.
토스뱅크는 2022년 3월 사장님 대출 출시 이후 지난해 말까지 총 2조8300억원을 공급했다.
또한 토스뱅크는 인터넷전문은행 중 처음으로 신용보증기금과 코로나 피해 소상공인 대상 ‘사장님 대환대출’ 서비스를 2022년 9월 출시한 바 있다.
이 상품은 최대 2년간 연 5.5%의 고정금리를 제공하고 코로나19로 피해를 입어 손실보전금 등 재난지원금, 손실보상금을 수령했거나 만기연장·상환유예를 받은 차주들을 대상으로 하고 있다.
토스뱅크는 기존 대출 상환에 따른 수수료는 물론 신규 대출에 대한 중도상환수수료도 전액 면제하고 있다. 실제 어려움에 처한 고객들이 대환 대출을 이용하는 과정에서 받게 될 추가 부담을 없앤 것이다.
김동연 매니저는 “코로나로 인해 영업에 어려움을 겪는 자영업자, 소상공인들에게, 글로벌 금리 인상 등 이자 부담이 가중된 현실에서 실질적인 도움을 제공하겠다는 취지가 담겼다”며 “그 결과 지난해 말까지 1745억5000만원의 소상공인 금융 지원을 적극적으로 이뤄낼 수 있었다”고 설명했다.
햇살론뱅크도 인뱅 최초, 2000억 이상 공급
토스뱅크가 지난해 8월 인터넷전문은행 최초로 선보인 ‘햇살론뱅크’는 출시 5개월 만에 총 2073억원을 시장에 공급했다. 이는 올 하반기 기준 제1금융권 은행을 통틀어 가장 빠른 속도다.
주 고객층은 가계를 책임지고 있는 중장년층(40·50대 이상)이 2명 중 1명 이상(56.7%)를 차지해 서민 금융생활 안정이라는 취지를 충족했다.
햇살론뱅크는 토스뱅크가 서민생활안정을 위해 정부와 함께 공급하는 정책금융상품이다. 저소득 저신용자들의 자활은 물론, 제1금융권으로 도약하고 안착할 수 있는 기회를 제공하기 위한 ‘징검다리’ 성격을 갖고 있어 가계 안정화에 기여하고 있다는 평가를 받는다.
아울러 토스뱅크는 서민들의 이자부담 경감을 위해 국내 금융사 최초로 ‘매달 내는 돈 낮추기’ 서비스를 도입했다. 고객들은 평균 32만원의 월 원리금 부담을 덜었다.
‘매달 내는 돈 낮추기’는 상환 기간이 10년 미만이며 원금과 이자를 매달 함께 갚아나가는 ‘원리금 균등 상환 대출’을 보유한 고객이 자금 사정에 따라 최대 10년까지 만기를 연장해 원리금 부담을 낮출 수 있는 서비스다.
김동연 매니저는 “글로벌 금리 인상 및 인플레이션의 여파가 서민들의 전반적인 가계 부담 증가로 이어지고 있다는 사실에 주목하며 서비스를 기획했다”며 “특히 원리금 균등 상환을 신청한 대출 고객은 원금과 이자를 매달 갚아야 하는데 경기변동에 취약한 서민과 중저신용자의 자금 사정에 변동이 생길 경우 원리금 상환이 어려워져 가계경제가 급격히 무너질 수 있기 때문”이라고 설명했다.
실제로 ‘매달 내는 돈 서비스’를 운영하며 토스뱅크는 실제 서민 금융 안정화 효과는 물론 체계적으로 실질적인 도움을 전한 것으로 확인됐다.
이용 고객만 약 14만4000명으로 하루 평균 70여명의 고객들이 서비스를 신청해 이용했다. 당초 고객들은 평균 63만5000원의 월 원리금을 부담한 것으로 나타났다. 하지만 신청 후 32만3000원으로 부담액은 대폭 감소했다.
토스뱅크가 대출 고객들의 부담을 더는 중도 상환 수수료 전면 무료 정책을 이어온 결과 약 16만명이 수수료 부담 없이 3조9000억원을 상환할 수 있었던 것으로 나타났다.
고객들이 대출을 갚는 과정에서 부담해야 했을 수수료는 약 281억6000만원으로 추산된다. 제1금융권 평균 수수료율(개인 0.7%, 개인사업자 1%)이 적용된 결과다. 즉 고객들은 1인당 평균 17만6000원의 부담을 덜은 것이다.
수수료 무료화에 따른 효과는 특히 중저신용자(KCB 기준 850점 이하)의 부담 경감에 더욱 기여했는데 중저신용자 고객들만 수수료 부담 없이 총 1조1400억원을 상환한 것으로 확인됐다. 중도상환한 전체 고객 가운데 중저신용자가 차지하는 비중만 43%에 달한다.
토스뱅크는 오는 2026년 시행되는 ESG 공시 의무화에도 대응하기 위해 준비 중이다. 김동연 매니저는 “지속가능보고서 발간은 물론, 리스크 관리, 경영 공시에 대한 준비도 이뤄지고 있고 현재 전사적으로 ESG 경영을 위한 준비가 이뤄지고 있다”며 “각 팀의 주요 관계자가 모여 TFT(태스크포스팀)를 구성했으며 전체적인 리딩은 IR팀에서 맡고 있다”고 설명했다.
페이퍼제로로 8.7억 절감
토스뱅크는 출범 전부터 글로벌 탄소배출량 저감을 위한 ‘페이퍼제로’ 정책을 운영하고 있다. 비대면 뱅킹 서비스를 제공함으로써 대내외 업무 대부분에 페이퍼제로 체계를 구축하고 있다.
토스뱅크는 고객들이 계좌를 개설하고 대출을 받는 전 과정을 전자화된 체계 속에서 이뤄지도록 하고 있다. 고객들은 각종 뱅킹서비스를 이용하는 과정에서 종이 서류를 제출할 필요가 없으며 간단한 서명과 확인 작업만으로 서비스를 이용할 수 있다.
또 종이로 제작된 통장을 제공하지 않을 뿐 아니라, 고객들이 반드시 알아야 할 알림 서비스는 이메일과 문자메시지, 앱 푸쉬를 통해 전달하고 있다.
아울러 내부 결재와 의사결정 과정에서도 전자문서 체계를 구축해 이 같은 정책을 강화해 운영하고 있다. 토스뱅크 임직원 모두 전자화된 체계 속에서 업무하며 페이퍼제로를 준수하고 있다.
토스뱅크는 이 같은 정책을 통해 지난해 총 8억700만원을 절감할 수 있었다. 2021년 출범 후 누적 절약 규모는 21억9100만원에 달한다.
김동연 매니저는 “금융 소비자인 고객들의 어려움을 이해하고 이를 해결하기 위한 서비스를 선보이며 은행의 사회적 책임을 이어가고 있다”며 “사회 공헌 활동도 고객들에게 가장 직관적이고도 실질적인 도움이 돼야 한다고 생각한다. 고객과 사회에 상생의 가치를 토스뱅크가 더하겠다”고 전했다.
지난해 4분기 우리나라의 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비중이 100.1%로 전 세계 4위를 기록해 당국이 시급히 대출 관리에 나섰다. 이에 지난 3월 가계대출이 감소를 나타내 해당 추세가 이어질 것으로 기대됐으나 4월 들어 다시 증가하면서 반등에 대한 우려가 고조되고 있다.
6일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난달 말 기준 가계대출 잔액은 698조30억원으로 집계됐다. 이는 전월보다 4조4346억원 증가한 수치이다. 지난 3월 가계대출 잔액은 11개월 만에 감소했으나, 한 달 만에 다시 증가로 전환됐다. 증가폭은 2021년 7월(6조2009억원) 이후 2년9개월만에 최대치다.
특히, 지난달 늘어난 주택담보대출이 우리나라 가계대출 재증가의 주요 배경이 됐다. 전세자금대출을 포함한 주택담보대출이 전달 대비 3조5976억원이나 불어 540조2446억원을 기록했다. 주원 현대경제연구원 실장은 “최근에 부동산 경기가 조금씩 움직여 수도권 중심으로 자금 대출 수요가 생긴 영향”이라고 설명했다.
김상봉 한성대 경제학과 교수는 “대출의 60%가 담보대출”이라며 “개학 시즌은 집을 잘 사지 않는 비시즌이라 (가계대출이 감소한) 3월에는 부동산 거래가 별로 없었을 것”이라고 말했다.
신용대출 역시 지난 4월(104조2974억원) 1조8953억원 늘어나 6개월 만에 플러스 전환했다. 한 금융권 관계자는 “신용대출은 좋을 때도 늘고 안 좋을 때도 느는데 현재는 금리인하 기대감과 정부의 밸류업 정책으로 인해 대출이 늘어난 상황”이라고 전했다.
금융권 관계자들은 향후 가계대출 동향에 대해선 더 지켜봐야 하나 정부가 올해 안에는 가계부채를 GDP 대비 100% 아래로 낮출 것으로 예측했다. 현재 정부는 대출의 양뿐만 아니라 부채의 질을 신경쓰며 은행권에 대출 고정금리화를 위한 가이드라인 등을 제공하고 커버드본드(이중상환청구권부채권)를 활성화해 장기·고정금리로 조달할 수 있도록 재원 마련을 계획하고 있다.
한편, 신용상 한국금융연구원 선임연구위원은 가계부채에 대해 “이자 상환으로 인해 소비 여력이 줄어들어 내수가 안 좋아지고 있는 것이 가장 큰 문제”라며 “당장은 부실이라든지 시스템 리스크로 갈 만큼 위급한 수준은 아니지만 거시경제에 부정적 영향을 줄 수 있다”고 진단했다.
