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저금리 대출을 경쟁력으로 내세운 인터넷전문은행의 주택담보대출(주담대) 금리가 최근 시중은행 금리를 역전하면서 예비 차주들의 고민이 깊어지고 있다. 인터넷은행은 그간 비대면이라는 장점을 내세워 경쟁력 있는 금리를 제공해 왔는데 왜 금리 역전 현상이 벌어졌을까.
5대 시중銀 금리 역전한 인뱅…주담대 최저금리 0.42%포인트 높아
26일 금융권에 따르면 카카오뱅크 고정금리형(혼합형) 주담대 금리는 이날 현재 연 3.883~5.744%로 책정됐다. 전달보다 0.177%포인트 오른 수치다. 케이뱅크는 연 4.01~6.01%로, 지난달에 이어 주담대 최저 금리를 연 4%대로 유지하고 있다. 하단 3%대, 상단 5%대의 시중은행보다 높은 금리 수준이다.
최근 인터넷은행 금리는 주요 시중은행보다 높은 수준으로 책정되고 있다. 국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 시중은행의 주담대 상품 금리는 이날 연 3.46~5.884%로 집계됐다. 인터넷은행보다 최저 금리가 0.42%포인트 낮았다.
전세자금대출 금리도 인터넷은행이 일부 시중은행보다 높게 책정됐다. 케이뱅크의 고정금리 전세대출 최저 금리는 연 3.95%로 국민은행 3.38%, 신한은행 3.86%를 넘어섰다.
주담대 갈아타기로 시중銀 금리↓…가계부채 급증 영향도
인터넷은행은 오프라인 점포를 운영하지 않아 운영비를 아낄 수 있는 만큼 그간 시중은행보다 낮은 금리로 대출을 공급할 수 있었다. 대출금리는 기준금리에 따른 인상분 외에 인건비와 점포 운영비 등의 조달 비용을 반영한 가산금리를 조정해 결정된다.
올해 1월까지는 인터넷은행의 주담대 평균 금리는 3%대로 5대 시중은행 평균 금리(4%대)에 비해 낮았다. 그러나 올 초 대출 갈아타기 서비스가 시작되며 상황이 달라지기 시작했다. 플랫폼을 통해 대출을 갈아타는 시스템으로, 기존 대출보다 더 낮은 이자 조건의 대출로 간편하게 바꿀 수 있다.
지난 1월 주담대 갈아타기 서비스가 시작되자 상대적으로 금리가 낮은 인터넷은행에 차주들이 몰리기 시작했다. 김희곤 국민의힘 의원실에 따르면 지난 1월 비대면 갈아타기 서비스를 통해 카카오뱅크에만 9151억원의 자금이 유입됐다. 케이뱅크도 3919억원으로 시중은행 전체 유입 액수인 3212억원을 웃돌았다.
위기감을 감지한 시중은행은 금리를 추가 인하하는 방식으로 ‘맞불 작전’을 놓기 시작했다. 그 여파로 인터넷은행의 금리가 더 높아지는 현상이 1~2월 나타났다. 은행권 관계자는 “연초 대환대출로 인터넷은행에 갈아타기 수요가 몰려 시중은행이 경쟁력을 제고하기 위해 금리를 낮춰 대응했다”며 “여기에 최근 대출총액 관리 조정이 되며 인터넷은행 금리가 자주 역전되고 있는 상황”이라고 설명했다.
가계부채 규모 확대도 역전 현상에 일부 영향을 미쳤다. 금융당국이 가계대출 증가의 원인으로 은행을 지목하면서 인터넷은행 역시 대출 금리 조정에 나선 것이다. 금융당국은 지난달 5대 금융지주와 3대 인터넷은행 재무 담당 임원들과 가계 대출 회의를 열고 금리 인상을 통한 대출 관리를 주문했던 것으로 알려졌다. 당국은 특히 인터넷은행의 주담대 증가세에 주목했다. 실제 인터넷은행의 주담대 잔액은 지난해 11조원 넘게 늘어 증가율 70%를 넘긴 것으로 나타났다. 규모가 훨씬 큰 4대 시중은행 주담대 잔액이 3%가량 늘어난 것과 비교하면 인터넷은행은 폭발적인 주담대 증가세를 보인 셈이다.
이에 당국도 지난해 9월 가계대출 증가의 원인으로 인터넷전문은행의 공격적인 주담대를 지목한 바 있다. 인터넷은행 관계자는 “요즘 은행채 5년물 금리가 약 3주 만에 0.1% 이상 오르면서 주담대 금리 자체가 오르고 있는 것으로 보인다”고 밝혔다.
2,000만 원 이하 소액 대출을 상환한 차주 약 300만 명의 연체 기록을 삭제하는 신용사면이 12일 시행됐다. 이로 인해 15만 명은 신용카드를 발급받을 수 있게 됐고, 26만 명은 은행권 신규 대출이 가능해졌다.
금융위원회에 따르면 2월 말 기준 연체 금액을 전액 상환해 신용사면을 받게 된 대상자는 개인 약 264만 명, 개인사업자 약 17만5,000명이다. 별도 신청 없이 즉시 신용평점이 자동으로 상승하게 된다.
이번 신용회복 지원조치는 2021년 9월 1일부터 2024년 1월 31일까지 2,000만 원 이하 연체가 발생했으나 2024년 5월 31일까지 연체금액을 전액 상환한 경우를 대상으로 했다. 대상기간 중 소액연체가 발생한 자는 개인 약 298만 명, 개인사업자 약 31만 명이다.
신용사면에 따라 개인 264만 명의 신용평점은 평균 37점(659점 → 696점) 상승했다. 신용회복지원 대상의 신용평점이 20대 이하의 경우 47점, 30대의 경우 39점이 올라 이번 조치가 사회초년생이나 청년의 재기 지원에 더 큰 도움이 될 것으로 기대된다.
개인사업자 약 17만5,000명의 신용평점은 약 102점(623점→725점) 올랐다. 신용회복 지원대상이 되는 사업자의 업종 비중은 도·소매업이 29.9%로 가장 많았으며, 숙박·음식점업 25.5%, 수리 등 서비스업 11.3% 등 주로 골목상권에서 많은 혜택을 받는 것으로 분석됐다. 개인사업자 약 7만9,000명은 제1금융권에서 대출이 가능해진다.
한국신용정보원은 일반신용정보관리규약을 개정해 이날부터 채무조정을 이용하는 차주에게 불이익으로 작용하는 채무조정 정보의 등록기간을 2년에서 1년으로 단축하는 조치를 시행한다고 밝혔다. 신용회복위원회나 새출발기금 채무조정을 이용 중인 차주 중 변제계획에 따라 1년간 성실상환한 약 5만 명에 대한 채무조정 정보가 조기 해제돼 대출 등에서 불이익이 해소될 수 있을 것으로 기대된다.
김주현 금융위원장은 “고금리·고물가 등으로 어려운 경제 상황에도 불구하고 많은 서민·소상공인 분들이 연체금액을 전액상환함으로써 재기의지를 보여주신 데 대해 깊은 인상을 받았다”며 “당국의 한 사람으로서 이번 조치가 이분들의 새 출발에 도움을 줄 수 있게 된 것에 대해 기쁘게 생각한다”고 말했다.
